Czym jest Krajowa Instytucja Płatnicza (KIP)?
Krajowa instytucja płatnicza to podmiot uprawniony do świadczenia usług płatniczych na podstawie zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego. Zasady jej działania określa ustawa z 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych, która wdraża do polskiego prawa unijną dyrektywę PSD2.
KIP podlega stałemu nadzorowi KNF i musi spełniać wymogi dotyczące kapitału, organizacji, zarządzania ryzykiem i ochrony środków klientów. W zamian może prowadzić działalność bez limitów wartości transakcji obowiązujących mniejsze podmioty.
Jakie usługi płatnicze może świadczyć KIP?
Zakres działalności zależy od uzyskanego zezwolenia. Usługi płatnicze obejmują m.in.:
-
prowadzenie rachunków płatniczych,
-
wykonywanie transakcji płatniczych, np. przelewów i poleceń zapłaty,
-
wydawanie instrumentów płatniczych, np. kart,
-
umożliwianie akceptacji płatności przez sprzedawców (acquiring),
-
przekaz pieniężny,
-
usługę inicjowania transakcji płatniczej.
Wniosek o zezwolenie powinien precyzyjnie określać, które usługi firma zamierza świadczyć, bo od tego zależą m.in. wymogi kapitałowe.
Kto potrzebuje statusu KIP?
Zezwolenie jest potrzebne firmom, które w ramach działalności przyjmują i przekazują środki pieniężne należące do innych osób. Dotyczy to operatorów bramek płatniczych, platform pośredniczących w płatnościach między kupującymi i sprzedającymi czy dostawców aplikacji umożliwiających przelewy.
Status KIP wybierają przede wszystkim podmioty, których skala działalności przekracza limity przewidziane dla małych instytucji płatniczych lub które planują ekspansję zagraniczną.
Wymogi kapitałowe KIP
Wysokość kapitału założycielskiego zależy od zakresu usług. Najniższy próg dotyczy podmiotów świadczących wyłącznie przekaz pieniężny, wyższy obejmuje usługę inicjowania transakcji płatniczych, a najwyższy, czyli równowartość 125 000 euro, pozostałe usługi.
Poza kapitałem założycielskim KIP musi przez cały okres działalności utrzymywać fundusze własne na poziomie określonym przepisami.
Jak uzyskać zezwolenie KNF na prowadzenie KIP?
Procedura wymaga przygotowania obszernej dokumentacji. Do wniosku dołącza się m.in. program działalności, biznesplan, opis systemu zarządzania i kontroli wewnętrznej, procedury przeciwdziałania praniu pieniędzy oraz informacje o członkach zarządu i znaczących udziałowcach.
KNF ocenia nie tylko kompletność dokumentów, ale też to, czy osoby zarządzające dają rękojmię prowadzenia działalności w sposób bezpieczny. Braki lub nieprecyzyjne zapisy wydłużają postępowanie, dlatego przygotowanie wniosku warto zaplanować z wyprzedzeniem.
Paszport europejski dla KIP
Jedną z zalet statusu KIP jest możliwość prowadzenia działalności w innych państwach Unii Europejskiej na podstawie tzw. paszportu. Po notyfikacji instytucja może świadczyć usługi transgranicznie lub przez oddział, bez uzyskiwania odrębnych zezwoleń w każdym kraju.
To ważny argument dla firm, które od początku budują produkt z myślą o rynku europejskim.
Wsparcie prawne przy uzyskaniu zezwolenia
Przygotowanie wniosku do KNF to proces wymagający znajomości przepisów i praktyki nadzorczej. Wiele firm korzysta z pomocy kancelarii specjalizujących się w prawie usług płatniczych. Szczegółowe informacje o tym, czym jest Krajowa Instytucja Płatnicza i jak wygląda proces licencyjny, można znaleźć na stronach wyspecjalizowanych doradców.
Wsparcie w tym zakresie oferuje m.in. kancelaria RSP Legal, która zajmuje się obsługą podmiotów z rynku finansowego i fintech.
